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  薛先生告訴法治周末記者:"公積金異地使用很麻煩,我要想公積金貸款,需要先在天津找工作,再通過天津的單位辦理手續,但我不可能為瞭買房放棄現在的工作,因此對我來說公積金貸款不現實。"

  "按照北京市公積金管理中心的規定,憑借購房合同與發票是可以提取公積金的。但問題是當時我還沒有付房款,不可能拿到購房合同。"

  套現與斷貸的惡性循環

  在現有的公積金制度下,公積金套現現象頻發還引發瞭公積金貸款額度吃緊的現象。

  薛先生大學畢業後一直在北京工作,由於北京房價太高,決定去天津購房。但在購房過程中,卻遇到瞭公積金無法使用的困境。

內容來自sina新聞

新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2013-11-20/08192502569.shtml

  記者看到,這些所謂的中介機構都打著"正規"、"無風險"的旗號。

  "肯定不會出問題,租房提取公積金除瞭合同上的內容是假的外,其他手續都是真的,發票是地稅局開的,至於合同內容的真偽根本無法核實。"高先生說。

  監管升級與套現泛濫

  有業內人士分析,如果以立法形式規定企業為員工繳納公積金的義務,整個公積金體系的資金量會有所提升,相應的資金饑渴也會有所改變。

  徐州市住房公積金管理中心的負責人曾在接受采訪時表示,今年以來,徐州市住房公積金提取和貸款總量的迅猛增長,一定程度上影響瞭住房公積金貸款的正常發放。

  看到記者猶豫不定,高先生緊接著說:"如果你還不放心可以和我一起去地稅局開發票。像你這種情況的太多瞭,我每天最少十幾個客戶,多的時候三十多個。"

  但國內樓市成交持續火爆,不少城市的公積金貸款餘額已經"囊中羞澀"。

  無奈之下,薛先生找到瞭一傢公積金提取中介,並支付1500元,通過中介偽造相關資料提取瞭公積金。



  張先生在接受記者咨詢時也表示,現在生意越來越難做:"現在天津以租房形式提取公積金隻能按季度拿錢,不能一次性全部提取。"

  記者查詢資料發現,2002年修訂的《住房公積金管理條例》規定,隻有在如下六種情況下,才可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲餘額:購買、建造、翻建、大修自住住房的;離休、退休的;完全喪失勞動能力,並與單位終止勞動關系的;出境定居的;償還購房貸款本息的;房租超出傢庭工資收入規定比例的。

  "我們隻做天津的業務,北京的業務已經做不瞭。"當記者撥通一位在天津的中介張先生的電話時,張先生顯得很謹慎,很快掛斷瞭電話。

  "非法提取的數量過大,使公積金貸款變成瞭無源之水。"王輝解釋說,"公積金的資金依靠的是繳存人的繳存和貸款人的還款,資金回流後再以一定的額度貸出去。"

  記者在采訪中發現,公積金套現的情況幾乎在全國都存在,而各地的情況也不相同。

 如何根治公積金套現

  記者向北京多傢中介機構核實,除瞭收費金額不同外,流程並無太大出入。

  套取公積金除瞭會導致公積金資金緊張外,法律風險也不容忽視。

  按照我國刑法規定,單位或個人因違法套取住房公積金而偽造、變造、買賣公文、證件、印章,情節嚴重的,最高可處3年以上、10年以下有期徒刑。

  "提現越多,公積金越容易出現流動性緊張,公積金使用就會越難,比如公積金貸款門檻變高、審批時間增長、審批通過率低;公積金使用越難,越會加劇公積金違規提現。"鐘茂初認為這是一種惡性循環。

  中國工商銀行徐州某支行負責信貸業務的王主任告訴法治周末記者:"目前申請公積金貸款隻有一半左右的人能通過,等待的時間也比較長。有在其他銀行工作的朋友透露,徐州市住房公積金管理中心還向該銀行借款用於貸款,像這樣的情況以前從未出現。"

  我國住房公積金制度運行的主要依據是國務院1999年頒佈並於2002年修訂的《住房公積金管理條例》,並沒有出臺相應的法律。

  2013年,全國各大城市樓市成交量不斷攀升,公積金貸款也呈現增長狀態,有報道稱徐州、杭州、青島、上海、泰州、蘇州等地頻現公積金貸款難的問題,多個城市公積金出現緩貸甚至斷貸。業內人士稱,這與公積金套現不無關系。

  鐘茂初認為,這些狀況都反映瞭相關制度和政策的設計不夠科學合理:"各地公積金管理中心理應根據每年可獲得的繳存資金來測算每個繳存者合理使用公積金貸款的初始條件和貸款額度,那樣才能保證公積金資金良性運轉。否則,遲早會出現公積金不可持續的狀況。"

  公積金套現的情況由來已久,地方政府的監管力度也越來越大,但即便如此類似現象仍未根除,套取公積金的中介機構在網上可以輕易地找到。

  這被業內解讀為緩解公積金貸款額度緊張的做法。

  在監管部門嚴打公積金騙提、騙貸的情況下,公積金套現的情況在全國各地仍然層出不窮,不同的隻是公積金提取中介們改變瞭策略和方法。公積金套現頻繁又在一定程度上引發瞭公積金貸款額度吃緊的惡果。這種惡性循環的背後,折射的是公積金制度的弊端

  北京從事公積金套現業務的高先生告訴法治周末記者:"利用租房提取公積金很容易,你隻需把身份證復印件給我,再交600元的手續費和5%的稅,租房合同與房租發票由我們提供,辦好後我快遞給你,這樣省得你跑一趟,大概需要兩天的時間。"

  "市場有需求,非法的中介組織才會鋌而走險,有一部分人在現階段買不起房又不符合提取條件,他們的公積金實際上是為他人做'嫁衣'。"廣州住房公積金管理中心法律顧問王輝在接受采訪時說。

  高先生告訴法治周末記者,如今在北京公積金中介隻能幫助客戶通過租房的形式提取公積金,以前他們更願意通過偽造購房合同、貸款合同的形式幫助客戶提取公積金,但最近北京查得特別嚴,沒人敢這麼做。

  中投顧問產業與政策研究中心主任扈志亮告訴法治周末記者:"公積金套現現象頻發的表面原因是公積金提取難,深層次原因是公積金難以為大多數人服務,減輕人們買房的壓力,反而存在大量住房公積金沉睡、挪用、套現的情況。"

  最終,薛先生決定將公積金提取出來彌補資金缺口,但同樣遇到瞭困難。

  鐘茂初指出:"如果任由公積金套現泛濫,那麼每個公積金繳存者的賬戶資金都很難留存,會出現流動性緊張。"

  但高先生仍然承諾,租房提取公積金提出6萬元以下沒有問題,取多少錢就簽多少錢的合同,一次性提取。

  記者查詢資料發現,住建部在2012年年初還通知,要求各地進一步加強住房公積金的監管,重點查處公積金騙提、騙貸等情況。

  記者瞭解到,此前中介通過租房提取公積金,不僅提供的合同是假的,連房租發票都是假的。在嚴格監管之下,這樣的情況已有所改變。

  王輝表示:"通過購房的方式提取公積金,如果房產證和相關部門的印章是虛假的,是要承擔法律責任的。中介一般比較隱蔽,出瞭事很難找到他們,如果提取人因此被追究刑事責任就得不償失瞭。"

  "此外各地對於以租房名義套取公積金有各自的規定,在廣州套取公積金不僅將被列入'黑名單',影響公積金貸款的審批,其違規行為還將被通報給所在單位。"王輝介紹說。

 公積金貸款福利"縮水"

  公積金貸款的利率低於現行的商業貸款,此外貸款額度高、年限長、還款靈活,這使得公積金貸款優勢明顯,土融建融彰化秀水土融建融因此受到購房者的追捧。

  法治周末記者在采訪中還發現,一方面公積金套現屢禁不止,另一方面各地的公積金貸款頻現"錢荒",公積金未來何去何從值得深思。

  王輝告訴記者:"一旦公積金貸款的資金流斷裂貸不出錢,就會引發混亂。當地政府是絕不會允許這種現象出現的。"

  以杭州為例,杭州市住房公積金管理中心曾表示:"去年以來,由於個人住房貸款和提取業務規模保持增長,杭州市公積金中心資金運行壓力加大,已出現公積金貸款放款輪候,新受理的公積金貸款客戶的放款預計要有較長時間的等待。"

  迫於壓力,杭州市公積金中心於今年9月開始試行個人住房公積金轉商業貸款貼息業務,將公積金貸款轉由受托銀行發放商貸,在個人償還商貸期間,對因商貸利率和公積金貸款利率不同產生的利息差,由公積金中心逐月補貼給借款人。

  除瞭杭州以外,有媒體報道稱,寧波、徐州、烏魯木齊、合肥等地均也出現不同程度的資金緊張,為解燃眉之急各地推出瞭一系列政策以保證公積金貸款的正常運轉,而這些政策使得公積金貸款的福利"縮水"。

  今年7月20日,寧波市象山縣下調瞭住房公積金貸款最高限額:夫妻雙方都繳存公積金的,最高貸款額度從80萬元下調至60萬元;僅一方繳存的,上限為40萬元。11月2日起,象山縣再次下調瞭住房公積金貸款最高限額:夫妻雙方繳存公積金的,最高貸款額度不超過40萬元;夫妻雙方僅一方或單身職工繳存公積金的,最高不超過25萬元。

  南開大學經濟研究所教授鐘茂初在接受法治周末記者采訪時表示:"在當前制度背景下治理公積金提現,無論監管多麼嚴格,都隻是一種治標不治本的辦法。根本的治理途徑,還在於理性地探討公積金制度是否還具有可持續性、是否到瞭非改不可的境地。"

  無獨有偶。今年11月15日起,烏魯木齊市出臺政策規定,個人住房公積金貸款最高額由50萬元降為40萬元。

  烏魯木齊住房公積金管理中心負責人介紹,該中心目前的存貸比例已接近80%,為瞭保證住房公積金的有序使用,對部分貸款使用政策進行瞭調整。

  同樣出現公積金餘額不足的合肥就已經采取瞭"輪候制"來緩解壓力,公積金中心將按"輪候制"確定貸款發放時間,實行總量控制。在"輪候制"下,公積金中心每月可貸額度將被固定,一旦放完,申請貸款的市民將要排隊等候下月指標。

  記者又以熟人介紹的名義咨詢,張先生這才放松警惕:"以前我在北京也有辦事處,但後來做不下去瞭。目前北京的業務已經被3個公司壟斷,而各地公積金提取的政策不一樣、方式也不一樣。"

  王輝認為公積金套現屢禁不止、貸款"貧血",跟公積金相關的法律體系不完善有關。

  法治周末見習記者 劉子陽

  王輝告訴法治周末記者:"社會保險方面已經出臺瞭相應的法律,如果企業不按時繳納,執法機構有權查封或凍結企業賬戶,因此沒有企業敢逃避義務。公積金管理無更高層級立法,很多企業逃避繳納公積金,而地方政府對繳納公積金也不是很重視,廣州到現在也沒有自己的執法隊伍。"

  法治周末記者瞭解到,當下由於公積金提取難,市面上已經出現瞭大批中介,為不滿足公積金提取條件的人提供服務。

  王輝認為:"很多人之所以套取公積金還因為公積金的收益率低,如果公積金的資金運轉起來,繳存者可以獲得更高的收益,人們的心態可能會發生轉變。"

  《住房公積金管理條例》規定,住房公積金的增值途徑隻有三種:第一是住房公積金貸款,賺取存貸利差;第二是存在銀行作中長期存款;第三則是投資國債。

  扈志亮建議,如果相關部門沒有更多的公積金保值增值手段,可適當放寬提取條件,讓公積金除瞭用於住房還可以用於重大疾病治療等,同時簡化其辦理手續、降低門檻、縮短審批時間等,讓公積金更好地發揮其資金、保障價值。

  記者瞭解到,四川省宜賓市、湖南省湘潭市等地已開展職工患重大疾病提取住房公積金的業務。

  鐘茂初表示:"公積金制度的設計初衷是一種互助性質的住房基金,但如今公積金制度的設計目標已難以實現。公積金在使用上存在不公平,多數情形是'劫貧濟富',比如已經擠上公積金貸款通道的人,可以享用公積金的好處,而無法擠上公積金貸款通道的人,則不得不為他人繳存資金。"

  基於此,鐘茂初甚至提議未來把公積金制度轉化為社會保障制度的一部分:"在強化對社會保障資金的使用和運營監管的同時,也可以使這一部分資金得到同等力度的監管。將公積金轉入社會保障資金賬戶,這也有利於做實社會保障賬戶。"

  對於這一設想的具體操作方法,鐘茂初的想法是,對於已有住房貸款者(無論是公積金貸款、還是商業銀行貸款),其繳存的公積金應自動轉為還款;其他人的公積金則全部轉為社會保障資金,"同時應使資金擁有者可將資金自主用於子女教育、醫療、養老、再就業等方面"。

  而剛剛結束的十八屆三中全會通過瞭《中共中央關於全面深化改革若幹重大問題的決定》,決定指出,要建立公開規范的住房公積金制度,改進住房公積金提取、使用、監管機制。

公積金套現泛濫致貸款額度吃緊 加劇違規提現

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蕭奕翔

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